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相爱的两个人用婚姻保障未来的感情，但在携手走入家庭生活后所要面对的问题，可能不是只有时间对感情的考验而已。 人说家家有本难念的经，其实，大多数的难念经都与钱财相关。英国著名的里雷特婚姻咨询公司调查发现，夫妻之间的吵架拌嘴60％都是因为钱。而美国的婚姻专家们也发现，有50％的离婚案例是因为钱…… 生活中大大小小的开销都需要用到钱，用谁的钱？怎么用钱？ 钱怎么分配？无话不谈的夫妻谈钱又何尝容易？婚姻是一条很漫长的道路，钱财就像这条道路上的路障，管理得好则通行无阻，不好则只有半途而废了！美国丹佛大学婚姻与家庭研究中心主任霍华德马克曼指出：“用钱方面的分歧是夫妻冲突中的首要问题。如果夫妻对待金钱的观点一致时，他们会更幸福些。如果夫妻双方能在收入与开支上取得共识，那么双方的沟通就会更容易些。遗憾的是，对许多夫妇来说，达到这种共识往往很难，因为每个人的用钱习惯是从小就形成的，不是可以轻易改变的。如果不想让对方离家而去，那么不要随便指责对方，要容忍彼此可能出现的过失。” 不论你们现在是富有或贫穷，都别让钱的问题卡在中间造成摩擦。贫贱夫妻并不等于百事哀，慢慢找出一个合适的理财方式和习惯后，便不再需要每天为了钱而愁眉深锁，那样即使日子平凡不富裕，也能维持感情的恒温了。 一、 你家的钱袋怎么掌管 老婆是财务总监 文利 女 36岁 职员 丈夫是搂钱的耙子，妻子是收钱的匣子，这是最传统的家庭管账方式。 我们家的钱袋归我掌管。家庭的“财政部长”就意味着很多麻烦，要有会计师的头脑，还要有侦察员的敏锐，时刻防备丈夫“谎报军情”。丈夫是做生意的，他会一笔一笔地从我这里拿钱投资，赚的钱也是分批分批给我。 我的工作就是要算出利润，而我也发现丈夫会“谎报军情”，并不是说他隐瞒，而是说他会夸大利润的数目，这样在他口里我们家的财产总比我这个财政部长手上实际握有的资金要多。为了防止他认为我有贪污的嫌疑，每次我们都要就他生意上的各笔支出和收入做一个详细的核对。我甚至开玩笑地说自己都可以做他的私人秘书了。 利处：女性勤俭节省、理财谨慎，能控制用度，能让家庭财产不随意浪费，人情世故也照顾得很细致。 弊处 ：女性喜欢用财权来控制丈夫的行为，也喜欢用丈夫的配合程度来衡量感情好坏，女性对娘家人特心软，总会偷偷拿两个人的财产来贴补娘家的家用。 老公是财务总监 松玲 女 婚龄3年 婚后，我把掌财大权移交给老公时，他乐坏了，他满眼爱意地向我保证，多少年后，会让我们家的财产增加到多少多少。 每个月发工资，我老老实实地全额上缴，老公笑眯眯地接过钱，再按计划拨给我，典型的收支两条线。我花钱很少算计，有时就用超了，老公也不埋怨，差多少拨多少甚至更多；他自己则比较艰苦，领的钱只有我的一半，让我越发庆幸“不管钱，不用以身作则”。老公严于律己却宽以待我。我的开销中，比较大的两头是买生活用品和买书，只要看到喜欢的，掏钱是不眨眼的。有些采购的物品在第二天就束之高阁了，老公也不生气，反而说，有钱难买高兴。 每隔一段时间，老公会做一个结算。每次算完账，他都会跟我开个“通气会”，汇报结余和下一步的奋斗目标，然后两人分别在结算单上签字。 利处：男人更有理财意识，虽然不一定能节流，但通常能找到好的理财方式开源，让钱生钱。 弊处：男人在外面喜欢大手大脚，而且男人手上钱太多往往会管不住自己。男人也有喜欢私设小金库的，做妻子的心里要有本清楚账。 老婆管钱，贷款给老公理财 成子 女 35岁 婚龄10年 我这人从来都是大大咧咧的，对钱也不例外。但我的朋友、父辈们都告诉我，管好了男人的钱，才能管住这个人、管好这个家。所以婚后我拼死也要争夺财权。哪里知道学金融的老公硬是在这份吃力不讨好的差事上跟我较劲：“你既马虎粗心又不懂理财，只知存死钱。瞧我，光炒股就赚了30%，如让我管钱，保证每年有20%左右的增值率。”一番唇枪舌战，我俩签订一纸合同如下：甲方：贷款方(老公) 乙方：借款方(老婆) *每月家庭收入在乙方处聚集，支出由乙方把关。 *甲方贷款行为严格执行《金融法》有关规章制度。 *贷款年利率为12%，本息一年一结。 *如甲方到期不能履约，乙方可扣除甲方每月的零用钱，并由甲方承担所有家务，直到还清所有本息为止。 利处：老婆把关，丈夫理财，各得其所，最有效的开源节流方式。 弊处：太生硬的合同关系容易疏离夫妻感情，如果妻子完全不参与谋划投资，一旦丈夫失败，容易产生埋怨情绪，影响家庭和睦。 夫妻AA制 甑女士 某银行信贷员 以前我并不是一个AA制的奉行者，但是家庭经过几次失败投资后，我们家现在也实行了AA制。记得婚后的头几年，我和老公一起出钱买房子，几乎没有什么闲钱，也无财可理。后来按揭贷款还完后，家里渐渐地有了一些闲钱。老公嫌银行存款利息低，就把所有的钱都投到了股市中去。老公在沪指2200点高位建的仓，结果不到一年时间就损失了50％，直到今天还全线被套，想割肉又下不了手，想解套又不知要等到猴年马月。假如当时夫妻财产AA制的话，情况就会好多了，我是绝对不会去炒股的，如果自己有私人账户，现在或许还能帮老公补点仓，减少点损失。 王惠 34岁 职员 AA制只适合双方都是高收入的白领甚至金领，因为谁都知道两个人的钱如果分开花肯定会变薄，而像我们这种普通收入家庭可是经不起AA制的折腾的。特别是有了小孩之后，孩子的费用是根本不可能分得清你我的。最重要的是，各花各的不能统筹计划，不利于理财，而且很容易削弱彼此对家庭的责任感。 夫妻理财AA制近年悄然兴起。大致有两种方法，一种是夫妻每月各交一部分钱作为“家庭公款”，以支付水电、煤气等共同支出以及购房、炒股等大额投资，其余包括请客、购物、打车等费用都各自料理；另一种是水电、煤气费等日常开支平均分摊，而大额投资却各自为政。 利处：利于投资安全，个人自由的生活可以继续保持，利于互相尊重不过分依赖，减少为小钱摩擦的几率。 弊处：不利于统筹安排计划，很考验夫妻双方的自律性和责任感，如果不完全互相信任，不知道对方的财务状况会使夫妻关系有隔阂甚至渐渐疏离。 二、 钱在明处，情在暗处：我们为何总为钱争吵？ 1、 为各自给家里人的钱的多少吵架 妻子诉苦：我觉得现在经济条件比较好了，给娘家一点帮助是应该的，也不需要跟他商量，因为即使商量了，这也是无可厚非的。 丈夫诉苦：我每年给母亲兄弟的钱全都挂在账面上，而她是什么时候想起来了就塞一点，有一次她弟弟买房子，一借就是6万，把我买的基金都赎出来了，结果损失了一笔，我还蒙在鼓里。如果她跟我商量，我会想些别的办法来解决的。 专家点评：各为各家最容易伤了夫妻感情，最好尝试一下让丈夫给娘家钱，妻子给婆家钱，夫妻关系会更融洽，另外相互商量着给才不会影响家庭的共同理财计划。 2、 为不透明的个人财产数目和个人消费支出伤神 妻子诉苦：我和丈夫几乎天天吵架。他对外面什么人都舍得花钱，从来不和我商量。家里经济压力很大，既要还车贷，又供着我单位的一套集资房。这些他都知道，可是真要他节省比登天还难。他很反感我过问他的财务，说钱该怎么用是他的权利。 丈夫诉苦：我也很苦恼，妻子每天近乎“神经质”地盘查我口袋里钱的去向，而她自己却三天两头买新衣服、新鞋子。结婚后，我除了负担家庭支出，更多的财力都花费在应酬、接济亲友、投资等事情上。因为妻子管得过死，我心理上接受不了，反而有了逆反心理。 专家点评：不透明的个人财产数目和个人消费支出是这小两口家庭矛盾的真正核心，他们的独立账户都不向对方公开，彼此之间也没能很好地沟通每笔花费的去向，失去了夫妻之间的信任感。如果双方能财务公开，在各自数目较大的私人支出上经讨论后再决定，这样既可以控制各自不良的消费习惯，又能对彼此财产做到清楚明了，并随时可以调整理财策略。 3、 为买共用财产谁出钱多少而争吵 妻子诉苦：我希望老公能包下所有的大件消费品，找老公就是用来养家的，怎么还要我也跟着平摊呢？每当丈夫跟我谈钱的时候，我就觉得他要么是不够爱我，要么就是现实势利到看重钱大于感情。 丈夫诉苦：现在男人的各方面压力很大，除非特别大男子主义，否则大多数男人还是希望能与妻子一起同甘共苦分担家庭生活压力的。 专家点评 ：既然你是怀着共同建设家的理想结婚的，就不要太高估了丈夫的能力，男人及家庭的财务状况往往是需要细心谨慎的妻子来改善的，家庭用钱的分配确实需要认真沟通，丈夫没有能力沟通力求妻子协助，女方也应该体谅。 4、 有一方是败金族或月光族的苦恼 妻子诉苦 ：我从小就是那种花钱没有节制的人，单身的时候就是有名的月光族，结婚了，老公收走了我所有的信用卡，每个月像孩子一样领零花钱，有时丈夫算错了账，就会带着疑心地盘问我是不是又乱花钱了！ 丈夫诉苦：妻子花钱太大手大脚，我不这样管制，家里根本存不住钱，何谈买房养孩子？ 专家点评 ：夫妻有一方不太能管住自己，就应该让对方来协助自己改掉坏习惯，但管理的一方应该更多地 从情感、家庭的未来来说服对方，而不是完全不尊重地加以限制，这样夫妻感情当然不会好了。 5、 攒私房钱之苦恼 妻子诉苦 ：老公是和几个朋友合伙开公司的，有多少私房钱我根本不知道，他还不让问，觉得这是他自己的事。时间长了，我也把他给我的生活费里节省下来的钱存了私房钱，也不让他知道。 丈夫诉苦 ：不是我不让妻子知道私房钱有多少，而是那关系公司的财务问题，我跟她一时也解释不清楚，她现在找我要钱的频率很高，也不知是真的开销变大还是都存了私房钱。 专家点评：私房钱应该彼此公开，让彼此的财务状况一目了然，避免一些不必要的误会，这个功课要天天都做，每天进一笔出一笔，互通有无，就不会因为累积得太多而无法解释清楚，使双方丧失信任感。 三、 从金钱态度里看夫妻感情 1、 金钱态度：大而化之，交给一方管便不再怎么过问 相应的情感态度：通常折射出夫妻间非常信任，而且双方都是较有责任感的，善于进行家庭分工，能各自做好分内事。 2、 金钱态度：抓紧一家的财政大权，对爱人的钱财看管很严 相应的情感态度：通常折射出夫妻中有一方比较缺少感情上的安全感，对经济问题看得比夫妻感情重，夫妻间缺少宽容和礼让的氛围。 3、金钱态度：凡事讲求AA制，美其名曰男女平等 相应的情感态度：说明夫妻双方在感情和经济上都是很独立的人，情感金钱都不轻易互相依赖，但做丈夫的似乎缺少了对妻子的大度、爱护之情，想互不相欠地维持婚姻中的关系，表明了内心深处对情感、金钱泾渭分明的理性。 4、金钱态度：夫妻设立家庭共同账户，定期存钱进去，但又有各自的开销账户 相应的情感态度：夫妻有独立的一面也有相互依赖的一面，对情感有一种责任感和使命感，同时又能彼此尊重对方的自由用度，是比较知性、温情的情感关系。 相关小测试：1分钟测出爱人属于哪种“谈钱说爱”的方式 问问自己的老公———“如果你突然得到一笔价值500万元的遗产会怎么办？” A：全部花掉； B：全部存进银行（或投资证券）吃利息； C：用钱打理与上司的关系； D：一部分钱存银行，一部分钱宴请亲友和买礼物分发。 A：及时行乐型，对待金钱和情感就像活期存款 对他而言，人生充满未知，每一天的享受是最重要的，他的年终奖金绝不会留在你们的户头里生利息。危险！这样的人一旦成为老公，你会发现，所有人都会喜欢他，唯独你是有口难言。 B：安全感极强型，对待金钱和情感就像定期存款 他可能经历过苦日子或看清了世态炎凉，所以他认为没钱是万万不能的，因此只赚钱却不舍得花钱。嫁给一个只会存钱不会花钱的男人，就如同被困在金山里，满眼都是钱，就是花不了！ C：权力欲很强型，对待金钱和情感就像存本取息 对他来说，钱代表可以做决定，经济不能独立就必须受制于人，有钱才能巩固自尊。他可能会挣钱，也会花钱，但前提是挣钱花钱只为自己。如果他买花给你，那是因为他想娶你为妻；如果婚后，你发现鲜花渐少，千万不要抱怨，因为他计算过了，再花钱在你身上，成本就不合算了。 D：又重钱又重亲情型，对待金钱和情感就像定活两便 对他而言，钱是让家人开心的工具，如何运用钱让家人过得更好才是重点。在他心里，钱是重要的，但不是第一位的，他不会因大手大脚让你们的生活陷入困境，也不会因锱铢必较而让小日子过得紧紧巴巴，他对钱的态度是有储备但也有流动。恭喜你，找到定活两便的最佳理财老公！ 四、“谈钱说爱”保鲜夫妻感情5妙招 美国著名的理财专家苏泽·奥曼说：“富有的家庭并非是他们会挣钱，运气比别人好，而是因为他们在经济情感上亲密和谐所赋予的力量使他们变得富有。”要在经济情感上亲密和谐也并不是件容易的事，记住，在家里不谈钱说爱才会破坏你们的亲密关系。 谈钱说爱增进感情第一步：了解爱人的金钱观 对钱，真是因人而异，有人爱钱，有人不在乎钱，有人认为钱是生命中最重要的，有人认为钱是身外之物。不管你的老公怎么看钱，其实没有正误。如果他手头钱很多，自然就会表现得对钱不是那么在乎；如果他的钱都是拼命工作的血汗钱，当然就会很舍不得花；如他认为钱是身外之物，生不带来，死不带去，自然就会及时享乐；如果他的父母很吝啬，他自然也就会将每分钱存进银行。每种态度其实背后都有合理的原因，所以你不应过多地指责他，而是应深刻地了解他之所以这样对待钱的原因是什么，然后再坐下来心平气和地与他进行交流。 谈钱说爱增进感情第二步：像谈情一样，常和爱人谈谈钱 你一定要经常与他谈一谈钱：你和他有多少钱，准备花多少，攒多少，投资多少等，尤其是谈一谈你们对钱的态度和规划。夫妻的情感状况往往就是在一次心平气和的交谈后得到好转的。妻子可以趁丈夫在看电视时走过去，坐在他身边，和他很担忧地谈起家里的财政状况，告诉他结婚好久了，家里还没有一个共同的户头，没有为这个家存过一分钱，将来生孩子要花很多的钱，而如果想送孩子上较好的学校，还得花更多的钱等等，丈夫一定会无限怜爱地让你不要担心，自己会以身作则起来。记得选个好时间和好气氛来谈一谈。 谈钱说爱增进感情第三步：聆听和表达 听听对方对理财的看法和意见，别急着反驳或纠正，先想清楚你衡量轻重的标准在哪呢？也许另一方的方法不见得很好，但自己的方法也并不一定就最好。冷静地聆听，然后再适时地表达意见，良好的沟通互动，可以帮助你更了解对方的想法。 谈钱说爱增进感情第四步：分享各自的理想及目标 你希望达成的目标是什么？该怎么做才能达成呢？对方希望的目标和你的相同吗？有多少差异呢？他想要怎么样达成他的目标呢？谁的方法和期望比较实际些？ 谈钱说爱增进感情第五步：为两个人定下共同的目标 如果愿意的话，可以分别用对方的提案尝试一段时间后，再检讨失败或值得继续用下去的原因，互相尊重并做出合理的让步，找出最合适彼此的目标。未来，是要两个人并肩齐心走下去的，找出了这个共识的目标后，和你的另一半携手一同努力吧！懂得和气生财，向你们的圆满人生再跨进一大步。 谈钱说爱的禁忌和注意事项 1、开诚布公、实实在在地与配偶好好讨论钱财的问题。沉默只会让气氛变得更加紧张。 2、把债款统统加起来看看共有多少，再拟定偿还的方案。 3、与配偶协商解决开立账户、平账和投资的问题。不论是合账还是分账，指定一人做“管账”，负责支付账单、平衡收支、操作投资的工作。 4、要清楚钱的去向。即便你的配偶是理财高手，你也应该了解账目，了解你本人欠了多少钱。 5、不要计较配偶的一次小小的挥霍。夫妻双方应留点可供自由使用的钱。 6、购买大宗物品时，夫妇要互相商量。 7、不要在外人面前批评爱人不好的用钱习惯。 8、孩子讨要某些东西时，夫妇应立场一致，以免孩子耍花样。 9、夫妻俩应该经常讨论两人的理想目标，最好选在没有财务压力的时候。即便是你们各立账户，也需相互商议理财计划。 相关调查 ： 男人看女人的管财恶习： 1、 对娘家婆家两重天，处处袒护娘家人，常塞些小钱却不公开透明，也不记账，对婆家人却锱铢必较。 2、 斤斤计较，管理丈夫像管儿子，定期把丈夫的口袋掏空，然后再定期发放零用钱。 3、 挥霍无度，不懂节省，对钱财不懂开源节流。 女人看男人的管财恶习： 1、 小气不大度，对于自己和娘家人手紧：对妻子喜欢的奢侈品总是不愿意或犹豫着购买。 2、 在外面又太大手大脚，为讲面子出手太阔绰。 3、 喜欢冒较大风险把家庭财产全拿去投资。 4、 处处都要求妻子与自己平均分担财务，不会无私大度地多奉献一些。 五、 国外家庭夫妻“谈钱说爱”风情一览 美国家庭夫妻钱财面前最擅长互相妥协 文|陈敏 美国洛山矶华人医院技师 我在美国洛山矶的邻居布恩和肯德尔夫妇是我们社区的模范夫妻，他们结婚7年，两人都是32岁。丈夫布恩供职于警察局，是家里的“守财奴”，已累计投资有价证券逾10万美元。布恩常常跟邻居们唠叨他的理财经：“我们没有较高的收入基础，所以，必须省吃俭用，才能逐渐达到自己的投资目标。”他的妻子肯德尔是位电脑操作员，她只在所需用品正在打折的时候出街购买，如果万一没赶上打折时间，她就会继续等待下一轮打折。她说：“我尽量不花钱是因为想避免由此而来的争吵，丈夫可不喜欢我买回了华而不实的东西。”在接受妻子迁就的同时，布恩也常常懂得忍让。有一次，他们花了一个月的时间到海滨度假，度完假回来，满面春风的布恩邀请我们去他家小坐，聊起旅途中的趣闻，他说：“我原来一直打算住价格较低的汽车旅馆，但最终还是改住在了档次较高的单元公寓。要是年轻的时候，我会很坚持说算了吧，太贵了，但现在，我觉得关键时刻妥协于妻子的要求也很美好。”他的妻子肯德尔则在一边幽默地说：“我将不得不记住他这回让步了，下次该轮到我了。”那种互迁互让的氛围一下子感染了我们。其实美国的大多数家庭都更注重从金钱用度上来融洽夫妻感情，寻求彼此妥协，一人让一步往往是他们追求的方式。 在美国，夫妻分立账户各自处理账目的情况也相当普遍，也就是丈夫挣的钱归丈夫，妻子挣的钱归妻子。美国的离婚再婚单亲家庭情况比较普遍，这种方式更为公平一些。假如夫妻一方或双方以前都曾结过婚，并且有孩子需要抚养，或者还有自己原来的财产，把金钱搅成一团很易出现摩擦。 我以前的同事琳内和宝林格结婚15年，有两个孩子。琳内是位建筑师，宝林格是报纸编辑，他们一直各存各的钱。琳内说：“我比宝林格花钱更大手大脚，我不想有靠他养活的感觉。” 宝林格认为，这种方式能减少一些潜在的摩擦，促进家庭和睦。当然，家庭日常开支还是由两人共同负担，宝林格付电费，琳内付电话费，两人各开一张支票付半数房租，并分摊养育孩子的费用。这种方式取得成效的关键在于有“一本透明的账簿”。在这一账簿上，宝林格和琳内记上由各自单独支付的家庭费用。如果琳内用她的信用卡支付了全家人去度假的机票，她就会在账簿上记下这笔开支，下次有大笔开支时，就由宝林格支付。多年以来，这对夫妇支付的款额大体持平。 管牢丈夫的钱是日本妻子上岗的必要技能 文|温林 武汉日资银行职员 常听公司的日籍员工谈论他们的家庭状况，知道现在的日本女人大多还是以婚姻为职业，对付男人的手段，自然就成了她们上岗的必要技能，人人无师自通——当然，也有主妇间交流的成果。首先，家庭财政绝对是主妇掌管的。男人的零花钱，太太按月发。男人也不是没有自己的小金库，那多半是太太不知道的奖金。工资是从银行领取的，信用卡太太攥着。奖金直接发红包，男人乃得以暗渡陈仓，但也只够用来陪同事买醉。结果是，男人辛苦一辈子，家里攒了多少钱却不知道。老汉遇离婚，竟有一贫如洗的。所以有人开玩笑说，日本男人的地位是世界最低的，在外受上司管，在家归太太管。此戏言倒有三分中肯。 众所周知，日本家庭的夫妻感情是最冷漠疏远的，夫妇关系外和内冷、同床异梦实在是源于日本式的家庭管财模式。日本男人太累，社会家庭的压力让他只能不停地赚钱满足家庭，而女人们则太闲，理好家庭的财仿佛比理好夫妻关系更能体现她们的价值。太累则无心顾及女人；而太闲则离社会和丈夫越来越远，无法沟通。长此以往，必然生分疏远。日本人家庭生活质量和夫妻关系，在日本社会看来构成了不可调和的矛盾。日本人为物质生活的质量，牺牲了精神生活，从某方面说也是牺牲了构成“幸福”生活的最根本的东西。 英国家庭夫妻最喜欢私设小金库 文|麦克琳 EF语言学校英籍教师 欧洲国家的家庭夫妻关系日渐紧张。英国也不例外，前不久，英国某金融机构进行的一项调查显示，多数英国夫妇婚后各自建立自己的“小金库”，以防婚姻“触礁”。这些“私房钱”总数高达60亿英镑。 我自己就有存“私房钱”的“成功经验”，我前夫是一个没有什么家庭责任感的人，所以我坚持要出去工作，结果他却把自己的工作辞了，指望我给他烟钱、酒钱。多亏我当初存了点钱，离婚的时候一点也没指望上他。他什么都不管，要不是我有点“私房钱”，我的几个孩子的生活肯定要受影响。 其实，60%的英国夫妇都有瞒着配偶在银行建立自己的私人账户的经历，主要是因为对婚姻未来前景很担心。其中女性存“私房钱”的比例明显高于男性。英国女人普遍认为，有钱就意味着独立和自由，存“私房钱”以防婚变是现代婚姻的新趋势，大家对这一趋势持欢迎态度。过去许多夫妻因为房子和生计不得不保持婚姻关系，如果在经济上各自独立，夫妇就不必因此勉强维持关系了。而离过婚的人，就更倾向于把自己的部分钱财私自保管起来了。男性和女性存“私房钱”的目的也不尽相同。男性存“私房钱”多数是为了自己在不便开口的另类花销上付账，而女性存“私房钱”大多是为了在生活入不敷出时贴补家用。英国夫妇普遍认为，如果要设立共用夫妻账户，相互信任是最重要的。