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30岁，虽然在职场上才刚起步，但却是最有爆发力、最具本钱打拼的族群。如何趁年轻时及早规划、学会理财，是30岁人一个重要的课题。 张明远 9张证书打天下 600多人齐聚一堂，主持人忽然向全场员工问道：“全公司谁的证书最多？”有人喊出张明远这个名字，应主持人要求，张明远腼腆地站起来让600双眼睛向他致敬一番。 现任台湾城邦出版资讯部工程师、30岁的张明远，利用两年前待业的时间，先是考了第一张电脑执照MCSE(微软系统工程师)，之后便一路取得MCDBA(微软资料库管理师)、MCSA(微软系统管理师)、CCZA(思科网络相关)、LPI(Linux相关)、CCNP(思科网络专业管理师)、CCDA(思科网络设计师)、CCDP(思科网络专业设计师)、CIW(网络安全分析师)。为这9张证书，张明远一共投资了近14万元(新台币，下同)。 这个行业里资历与他相当的工程师多如牛毛，如何在一群人中脱颖而出，更有竞争力，是支持他熬过那段时间的最大动力。“想到这些，不管是600页，400页的英文参考书，就觉得拼死也要念下去。” 拿到9张证书后，开始有电脑教育中心找他当讲师，因为喜欢教书，张明远一口气接下“行政院”失业劳工辅导、01网络学院和一家国外教育机构的教职，从18岁到50岁都是他教学的对象。由于染着一头金发，还带着学生到西门町打耳洞，班上有同学称他是“古惑仔老师”。这位古惑仔老师当时年收入110万元，当初所花的14万元，平均下来一个半月就全部回收。 之后他任职的电脑教学中心结束经营，张明远正担心工作不保，寄履历表到两家系统整合公司，两家公司马上回复，都表示希望他去上班，其中一家董事长还亲自找他面谈，最终他选择了城邦集团。 谈到未来计划，张明远打算今年再考一张CCIE(思科网络最高级认证)，让自己的技术更上层楼，他还希望35岁前年薪冲上150万元，并有能力带领一个技术团队，挂上经理头衔。张明远说，实务经验和工作态度虽然也很重要，但如果有了证书支撑，就有更多机会优游职场。 张明远投资语录：懂得投资自己，才有机会赢过别人。 陈音秀 潇洒不单“月光族” 27岁的年轻人，可能是个小职员，也可能是个“月光族”，有多少人能实现自己的理想，让生命多姿多彩？27岁的陈音秀正是那种挥洒自如的女子。 大三时在教授的鼓励下，陈音秀用仅有的存款1万多元买下生平第一张股票。谁知，第一次投资就让陈音秀获利近50%，从此，她开始大量阅读财经杂志。 大学毕业后，陈音秀每个月的薪水扣除固定要给家中的1万元后，其余的钱多分散到欧洲、新兴市场海外基金和股票上，最后剩余的才是自己的日常生活开销。25岁时，她存到人生第一个100万元。 拟定计划再用钱，生活品质靠自己经营，这成了她理财的最大动力。陈音秀不曾是“星光”、“月光”族的一员，但照样喝下午茶、逛街，和时下的年轻人过同样生活。不过她清楚地印证了只要有计划，还是可以财富、生活品质双赢，而且有了资产，任何梦想都有可能实现。 陈音秀理财语录：不做无法承担风险的投资。 30岁理财金律 30岁左右的人多数都未成家，没有养家糊口的压力，但由于工作还不稳定，资产也不多，薪水多半是这时候唯一稳定的收入来源。因此理财专家一致指出，这个阶段的年轻人应该把“投资自己”当成第一要务。 日盛商银信托部襄理赵传勇表示，30岁人理财的第一步是检视自己的总资产，把资产减去负债后，拿来做“333”的理财规划，1/3的钱储蓄、1/3的钱投资、1/3的钱拿来当急用资金。 鸿均理财规划顾问公司执行长林鸿均建议，可以帮自己设定储蓄和投资两个账户，每次在储蓄账户存满10万元，就转2万元到投资账户，再用投资账户里的钱去买股票或基金。此外，结婚、购屋、买车是30岁人普遍的人生目标，年轻时不用急着搬出去租房子，也不需要太早买车，落实这些节流的动作后，再来就是要把自己的财富做有效的规划。 刚在社会上站稳的30岁人或许无法靠理财赚大钱，但理不理财却影响往后的人生。 四十不惑，从挫败中强化风险意识 为赚钱忘了风险 19年前专科毕业以后，鄢承业进入当时人人称羡的银行。除了在工作上如鱼得水以外，鄢承业在投资理财上也相当幸运，在股市大赚小赔，几年之间就有了七八百万元的资产。 由于工作的关系，鄢承业认识很多建筑业者和房地产中介商，他心想这些人财力雄厚，借钱给他们，应该相当稳当，于是他当起了金主，放债给这些人。刚开始，他只拿出自有的资金放债，几次下来不但本金顺利回收，还赚到高利。他想如果左手向银行借钱，右手放3分利，每个月可以赚更多，于是把房子拿去抵押贷款，又借了信用贷款，还向亲戚借钱，把财务杠杆拉得极大。同时，在股市也大手笔地进出，运用融资操作，每天交易金额500万元以上是常有的事。 当时，鄢承业和妻子每个月薪水9万多元，利息收入每个月进账十多万元，做股票也挺顺手，家里每天高朋满座，常常喝酒到天亮。 被诈财巨债缠身 1998年，是鄢承业人生的转折点。一路以来没有遭遇过大挫折的他，将上千万元的钱借给一家建设公司老板，不料，这个平常穿金戴银、出门有奔驰代步的人，竟是蓄意诈财的骗子，鄢承业瞬间背负了800多万元的债务。 屋漏偏逢连夜雨，就在背负巨债的同时，鄢承业又被公司炒了鱿鱼。失业之后，家里固定的收入只有妻子每个月3万多元的薪水，但却要缴30多万元的本利，又有3个小孩要养，庞大的经济压力压得鄢承业喘不过气来。 为了周转资金，鄢承业和太太每人各办了四五张信用卡，用预借现金来缴利息，最高纪录卡债甚至高达100多万元。为了省钱，每天他只吃一餐，除了饭钱和小孩子必要的开支以外，夫妻俩每个月花费甚至不到3000元。 不贪心东山再起 就这样过了几个月以后，鄢承业决定运用自己的专长，做起了中古屋、土地买卖中介的掮客。几年下来，累积了一点本钱和经验之后，再做超中古屋买卖的生意，也就是把老旧的中古屋重新翻修，再以高价卖出去，利润相当不错。两三年后，鄢承业手上的信贷逐渐还清，手头也有300多万元的现金。随后，鄢承业决定投入建筑业。他的经营理念是宁愿少赚一点，用高档建材和高质感的设计，以赢得客户的口碑。在苦熬多年之后，手上的债务终于还清。 曾经重重摔过一跤的鄢承业，比别人更深刻体会什么是不贪心、见好就收的道理，他决定保守经营，未来只会推出三五户的小案子，每年只求赚个几百万元就够了。由于深知自己个性比较冲动且耳根子软，很怕再重蹈覆辙的鄢承业，还将家庭理财的大权交给太太。 保险及教育费必不可缺 由于过去曾有保险业务员的经验，鄢承业原本就有很好的保险观念。即使当时财务吃紧，一年全家要缴12万元的保险费，他仍然坚持保险不能停，为的就是万一他倒下来了，他的太太、儿女生活还是可以获得保障。 目前鄢家最大的支出，是儿女的教育费用。鄢承业有意培养两个儿子成为高尔夫球选手，目前拨出一笔钱，作为他们出国训练比赛的基金。这笔基金一半放在定存、1/4放储蓄险，1/4则放在海外及国内基金，以求在稳健之余能有高于定存的报酬率。 中国有句俗话说：“置之死地而后生。”鄢承业说，或许6年前的失败，是上天给他的警告，让他知道贪婪的背后，就是痛苦的无底深渊，只有脚踏实地过生活，才是幸福。 鄢承业理财语录：贪婪的背后，就是痛苦的无底深渊。 40岁理财金律 40岁左右的人，虽然已逐渐成为组织中的中坚分子，收入比以往高，也小有积蓄，不过往往必须背负房贷、女子教养及可能发生的中年失业等沉重压力。尤其有了家庭的责任，已无法像单身时那样恣意消费。因此，树立正确观念，做好家庭理财规划，是他们最重要的理财要务。 “家庭理财规划，首重避险。”曾出版《我很有钱 你可以学》、《黑发退休赚钱秘方》等畅销理财书的平民理财作家刘忆如建议，先将身边家人的意外险、医疗险、癌症险买足，让家庭经济不致中断，是40岁人负责任的做法。 一般的家庭理财规划，保险占家庭总收入的10%，房贷、消费支出占50-60%，剩下的20-30%拿来投资理财，是较适当的比重。专家建议，家庭可针对子女教育基金、购屋基金、退休基金等不同目标，设立不同的账户，这样可以让投资理财更有方向、更有意义，也可随时检视是否该调整投资组合。准备子女教育基金是40岁人理财的一大重点，估算子女教育基金所需资金，还应考量通货膨胀的因素。 “大富不靠俭”。靠薪水和定存，虽然稳当，但却很难成为有钱人，很多人认为投资理财是一件很复杂且困难的事，其实只要简单搜集资料，并选择稳健的投资工具，将可加速财富累积的速度。 五十知天命，理债比理财更重要 王财贵 简约理财哲学 “人生到了45岁，就要零负债经营，把自己的理财杠杆降到最低。”这是48岁昆仲创投执行副总经理王财贵在他33岁时就为自己设定的目标。 王财贵把25岁以后的人生工作时期分成四个阶段，25～35岁时，是苦干赚钱的时期，“别人工作8小时，你就要工作12小时”，趁这机会储存人生的第一笔房屋头期款，并累积经验；35～45岁，是靠经验赚钱阶段；45～55岁就是靠人脉赚钱阶段，也是人生体力的转折点，应该要降低理财杠杆；55～65岁就是要靠金脉赚钱。55岁还无法靠投资理财赚钱，可能就会来不及了。 王财贵的人生就是如此，30多岁从美国返台发展的他，从IBM、凌亚电脑、英特尔、致福到创投业，频频转换工作。对此，王财贵的哲学是：“新工作有50%我懂的部分，可以贡献所长，另外一半不懂的部分，则是我可以学习的地方，这样才可以累积更多不同的经验，提升自我价值。” 对于很多父母最头痛的小孩教育基金，王财贵自有一套办法。他的两个儿子现在分别念高二、高三，等他们考上大学时，他准备给两人每人100万元的就学基金，并让儿子们去请教他身边会理财的朋友，尔后将不再给儿子任何的创业基金。若小孩考上国立大学，4年下来，除基本学费还可以剩下20～30万元；若是考上私立大学，100万元就要全部拿去缴学费，如何生财，是靠打工或是投资，全凭儿子们自己的本事了，他绝不会插手。 王财贵的观点是：儿子成年后应该要靠自己的能力赚钱，而且愈早学会管理自己的钱愈好。 至于退休的资产配置，王财贵打算仿效一家外资私人银行的做法，资金50%放在低风险产品上，预计每年有4%报酬；35%放在中风险产品上，每年预计有10%的报酬；其余15%放在高风险产品上。 王财贵理财语录： 理财就是在需要与想要之间拔河，维持需要，降低想要，为自己增加理财的钱，是理财的第一步。 口袋只有10元钱，只能吃馒头，有1000元时，可以选择吃牛排、便当，或是馒头，选择就在你一念之间。维持需要，降低想要，为自己增加理财的钱。 不论上帝给你100万元或是1亿元，假如他没有同时给你处理的能力，结果都是一样。 庄美雪 零负债中年理财术 50岁女性也是最担心被裁员的一群，尤其是在重男轻女的金融业。台北国际商银信托部经理庄美雪却不怕饭碗没了，因为她早就练就了一身理财的好身手。 49岁的庄美雪，历任大陆银行、荷兰银行外汇交易主管与渣打银行资深副总裁，是不可多得的资深外汇操盘手。“投资理财有两大重点，一是工具愈简单愈好，二是产品愈熟悉愈好。”这是庄美雪的理财体会。 “最安全的理财还是存款。”在工作上表现积极的庄美雪，对于自己的理财却是相当保守，她会把50%的资金放在美元与台币存款，其中有一部分为定存、一部分则为现金，为的是要先将自己的风险锁住，另一半资金则是用于投资美股、台股或是其它金融投资工具，她能忍受这些资金有30%亏损空间，也就是亏损空间占总资金的15%。 虽然庄美雪工作很顺遂，但她的老公陈正达曾一度面临中年失业危机。“宁愿你早点失业，还来得及选择重新开始，若等到50多岁失业，可能就会来不及了，况且我还有工作。”当时，乐观的庄美雪并没有因为老公失业而怨天尤人，而是大力鼓励老公选择自己有兴趣的工作。 本身对中草药等传统疗法有兴趣的陈正达，在庄美雪的鼓励下，专心钻研脊髓整疗，并在5年前，在天母开了一家运动伤害整复所，现在已小有名气，许多政商名人都是他的常客。 “我不喜欢负债的感觉。”身为家中理财大臣的庄美雪，很会精打细算，虽然在银行工作，有优惠房贷利率，但她还是坚持不贷款，也很少用信用卡。 同时，庄美雪建议50岁的人，要活得快乐，不一定要太有钱，但维持自己健康的身体与财富的安全却是必须的。 庄美雪理财语录 50岁的人不能让钱在银行里睡觉，但也要重视安全性。 50岁理财金律 昆仲创投执行副总经理王财贵认为，50岁，理债比理财重要，应加速降低房贷，尽量避免做连带保证及扩张信用等，管理好自己的债务，进一步才谈理财。理财专家刘凯平也呼吁，所有50岁人应该马上检视自己的资产与负债，若发现收入小于支出时，要减少支出，或是干脆换小一点的房子，将省下来的钱，一部分还清房屋贷款，一部分拿去投资。 至于在保险方面，有专家指出，有房贷的50岁人，除了要省钱投资及购买基本的医疗险外，还要记得买定期险，以防自己未还清贷款前就“谢谢收看”，届时，妻小可以拿这笔理赔金去支付房贷，千万别把债务留给下一代。 (冯向前摘自《海外星云》2004年第10期)